哪有什么p2p挤兑潮?不过是正本清源的淘汰赛!

跨境电商
  • 网络整理
  • 2018-07-16 19:59

当恐慌蔓延,

一个合格的p2p投资人,

无需风声鹤唳,

而应冷静下来,仔细复盘。

既不要上了劣质、问题、欺诈p2p平台的套路,

也不要因为过度恐慌,

错失了投资机会,

误伤了良性的合规平台。

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2018-7-16 19:28 上传





北半球酷暑已至,但p2p的凛冬却来了?

恐惧在投资人中蔓延,担心p2p出现挤兑潮。

但正如巴菲特所说:”在市场中,别人贪婪的时候我恐惧,别人恐惧的时候我贪婪”,一连串大小平台的爆雷,并不是所谓的挤兑潮,而是正本清源的淘汰赛,当毒素被一一排出,整个机体反而会更健康。

行业风声鹤唳的时候,p2p投资人到底该保持什么体位?

挤兑潮?淘汰赛!

巴菲特是所有投资人心中的神,但这位投资之神,却把大规模的恐惧情绪,当作最好的朋友,“当乌云将笼罩经济的天空,这个时候也会骤降一场’黄金雨’。当这种事情发生时,你必须扛着浴缸冲出去,而不是带一把调羹。”

巴菲特的这种言论,同样适合目前的p2p恐慌潮。

当行业一片大好时,风口之上,鱼龙混杂,泥沙俱下。心态放松的投资者,通常会忽略风险,为了高息铤而走险,放松对平台综合能力和资质资格的审核,深陷泥潭而不自知。

但行业恐慌之时,投资人开始聚焦于行业风险,警惕性更高,对本金安全的关注度开始超越对于高息的贪婪,如此一来,那些有瑕疵的问题平台,甚至欺诈式平台,就再也难以忽悠大批量投资者了。所以,目前整个p2p行业的陆续爆雷,其实是行业正常的优胜劣汰,再劣质问题平台出清后,整个行业更为健康。

大部分劣质平台,在投资端,通过各种羊毛、返现、高息等等忽悠投资人入局;而在借款端,风控能力极度匮乏几近于无,只能通过畸高的借贷利息,去熨平高风险。

而另外一些欺诈性平台,则是打着互金的旗号进行自我包装,或者虚造资产和借款人,干着自融、自担保的勾当,比如钱宝网和唐小僧。

钱宝网关联的实体资产,大多存在虚报、虚增价值的问题,而唐小僧平台上的不少借款公司,竟然都是在发标前一两月内匆忙成立的,大概率都是套钱的壳公司。

因此,上述问题平台、欺诈性平台的爆雷,只是早晚问题。而问题平台的接连爆雷,就如同人体排出毒素、清理癌细胞,整个行业的安全系数、健康指数反而越高,能够实现更为良性的发展。

而且,优胜劣汰让行业集中度提升,市场集中度提高。在投资端,投资人越来越重视安全,不会再被高息忽悠,恶性竞争减少,未来,更多的投资需求,将会如同堰塞湖一般,归拢到合规的头部平台。而在借贷端,合规平台可以挑选更为优质的资产,通过风控挑选信用度更好的借款方,因此,劣质平台的爆雷,不但让整个行业的运营更为良性,同时也让留下来的头部靠谱平台,分享合规红利。

当然,从另一方面来说,爆雷确实引起了投资人群体的恐慌,那么p2p行业会因此出现挤兑潮吗?

其实,真正的p2p平台,是信息中介,并不存在像银行一样的资金池,借款人和投资人之间有明确的法律意义上的直接的债务债权关系,双方的债权债务关系,通过平台匹配完成,但是这种关系的有效性又超越平台独立存在,因为,只要是靠谱合规的平台,其实不存在所谓的挤兑风险。

投资人的警惕性是必要的,但过渡的大面积恐慌,则可能误伤导致靠谱的合规平台。

如何应对恐慌潮

如果你投资的平台还没有爆雷,那么恭喜你,剩者为王,你现在要做的是,是再次综合评判下,你的p2p平台到底是否靠谱,到底如何判断呢?

第一先看产品,没有完美的理财产品。

投资P2P的时候,要考虑三个因素,第一,安全性,第二,收益率,第三,流动性。如果一个P2P网站把自己吹得天花乱坠,高收益率、高流动性,然后保本保息无风险,这样的理财平台你千万要小心了。

过去,有些P2P平台号称预期年化收益率能够达到30%,这个数字再加上这个平台的运营成本、风险成本,实际给借贷人的利率可能高达40%,但40%的借款成本对绝大多数借款人来说是非常沉重的压力,其风险显而易见。

总之,永远不要相信天上有掉馅饼的好事。当然,不是说低利率就更安全,但是持续的高利率一定是借款人没能力承担的,有可能是打着P2P之名的非法集资。

第二,合规是底线。

存在高息活期理财为主、期限错配、资金池、信息披露遮遮掩掩,借款标的存疑、资金账户没有合规存管等问题的不合规平台,都要小心了。

比如,资金账户有没有存管到银行。《互联网金融指导意见》早就要求从业机构应当对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金的分账管理等等。

比如凡普金科旗下的爱钱进,早在去年年初,就和华夏银行建立了存管协议,实现了用户资金和平台资金的隔离。而宜人贷则在2015年与广发银行形成了托管协议,换句话说,不靠谱的劣质平台在逃避监管、应付监管,而真正靠谱的平台都在拥抱监管。

第三,考核公司资质、高管背景、运营状况、标的真实度,通过媒体报道,投资人论坛,工商注册信息,进行多方交叉验证。

目前爆雷的大多数平台,都有一个共同点,那就是管理团队资质不够强。比如唐小僧母公司资邦金服董事长陶蕾,虽然也多次公开在大小会议上发言,但是在网络上搜索不到陶蕾的任何真实背景,我问了几位银行界的企业高管,也对陶蕾不熟悉。

这种不透明的高管团队创立的p2p平台,风险度本来就更高。

与此相反,靠谱平台的创始人和高管团队,多数都有高大上的金融业背景,比如陆金所是平安系的,而凡普金科的创始人团队多数是中信系高管。

除了高管背景,其实也可以核查下公司信息,有些想干坏事的P2P平台为了取得投资人的信任,甚至不惜对公司地址、公司资产造假。

比如曾经有家名叫赢多多的小P2P平台,声称自己在银监会大楼办公,作为P2P监管单位的银监会震怒,特意发布郑重声明:银监会办公楼仅为本部门使用,从未允许任何单位和个人入驻办公。

再比如钱宝网,早在2017年8月,其上海总部就已不在运营,但是到12月钱宝网才爆雷,如果细心的投资人去实地,甚至电话提前查访一番,就能识破张小雷的谎言,在爆雷之前及时撤离本金。

第四,专业风投机构的看好和背书,是加分项。

合规、真实是底线,如果有专业风投机构的投资,那就是加分项。专业的投资人在资本圈摸爬滚打,基本上都练就了一双火眼金睛,而且其掏出的真金白银如果后期要实现顺利退出,必然要投资到靠谱平台。

“爱钱进”背后的凡普金科曾在2014年拿到了高榕资本的A轮融资,而高榕资本曾投资过小米科技、91助手、土豆、拼多多等。在看凡普金科递交的招股书,农银国际、信达、国泰君安等名字也都赫然出现在了B轮融资名单里,让爱钱进成为了公开信息可获悉的首家有国有四大行股东背景的p2p平台。再说宜人贷,当初也曾拿到全球知名风投机构凯鹏华盈的投资,而乐信则拿到了京东的投资,相对来说,这些平台的可信度更高。

说到最高,如果你投资的p2p平台已经爆雷了,或者已经出问题了,也不要张皇失措,务必冷静下来,保全好投资凭证、银行流水、交易记录等证据,这些材料,就意味着真实的债权关系,哪怕平台出问题了,债务人的债权关系也没有终止,而且,出现坏债的情况下,合规的平台也会引入第三方清收公司来协助用户回款,就是说,平台出问题,并不意味着你的投资血本无归。

昨天,我有个投资了p2p的朋友问我,要不要提前赎回债权?如果提前赎回,意味着她要损失大半年的利息,所以,她非常纠结。我的回答是,“要不要赎回,不在于是否损失利息,关键在于,你还信任你的p2p平台吗,你的p2p平台靠谱吗?”

在恐慌情绪蔓延的时候,一个合格的p2p投资人,不应该风声鹤唳,而应该冷静下来,仔细复盘,既不要上了劣质、问题、欺诈p2p平台的套路,也不要因为过度恐慌,错失了投资机会,误伤了良性的合规平台。

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